【51CTO.com原创稿件】蒸汽机、内燃机、电动机、信息技术等都是对人类经济社会产生广泛且深远影响的革命性技术，在金融科技领域，也有四大通用革命性技术——大数据、人工智能、区块链、云计算。这些最新的IT技术，正在逐步改变传统金融信息采集方式、风险定价模型、投资决策过程，大幅提升了传统金融的效率，成为解决传统金融的痛点的重要抓手。
中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2017》指出，金融科技将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致其中介功能弱化，重构已有融资格局。同时，金融科技是一种新型金融业态，是整个金融体系当中一个与信息化和大数据紧密结合的全新的重要构成部分，其技术并非只有金融科技企业可以使用，商业银行同样可以运用。
回顾2017年，金融科技也依然是年度热点。互联网、大数据及区块链技术的快速发展，不仅推动金融与科技实现深度融合，更为传统银行在金融科技（Fintech）时代进行创新造就了良好的契机。显然，加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用，提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值，优化客户体验，增加客户黏性，已经成为银行业面临的重要课题。
面对新技术浪潮带来的冲击和挑战，民生银行一方面在人工智能、云计算、大数据等新兴技术领域深入研究，大胆创新业务模式，实现重点领域突破；另一方面更是从管理机制、人才发展、思维模式上进行转变，推动科技创新。
银行业创新的挑战
当前，从政策层面到技术层面都为银行创新提供了非常优越的条件，但是创新永远是挑战和机遇并存，银行业创新还面临着三大挑战：
一是机制。随着网络金融发展，传统银行“前台、中台、后台”各自为战的运营机制将被打破，商业银行加快机制创新，打造以客户为中心的扁平化、信息化的现代化银行成为机制创新的必由之路。
二是科技。随着银行业新的信息技术应用不断增加、互联网金融方兴未艾，信息科技已经成为提升银行核心竞争力的重要手段和载体，银行业科技创新力度不断加大，科技引领作用进一步加强。
三是人才。在互联网+的背景下，银行创新人才是掌握金融业务和IT技术的复合型人才，不但了解国际国内金融市场、熟练运用各项金融工具的专业型人才，此类人才将受到市场青睐。
基于以上挑战，传统银行业一方面不断寻求着自身创新，另一方面，更需要打破传统的思维模式，从四个方面实现转变：
一是经营理念，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。
二是经营方式，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合。
三是管理方式，银行业必须积极探索新技术，提升精细化管理和专业化运营水平，形成科技引领优势，打造核心竞争力。
四是业务体系，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。
创新机制
回顾商业银行走过的科技引领之路，可以看到业务创新不仅仅是技术上的创新，更是文化理念上的突破。需要银行克服内外部各种不利因素，优化改变传统的运作机制并替换升级现有基础设施架构。
随着数字化时代产品升级换代的速度逐步加快，传统银行的设计开发流程已不再适新形势的需要。因此，银行应学习并实践敏捷开发、持续设计交付等互联网产品设计思维和开发手段，跟上创新的步伐，更好地应对新的开发模式的挑战。2016年，民生银行总行启动“凤凰计划”, 推动业务发展方式和经营管理模式转型。北京分行积极响应，建立“融智+融资”创新的孵化机制，加快转型变革步伐，加大产品创新力度，推动服务模式与移动互联网、云计算、数据挖掘等先进技术的深度融合，培育全员创新文化，挖掘创新课题。
同时，构建以“客户为中心”和“以市场为导向”的经营机制，实现全员创新、全员信息技术能力提升，提升整体销售能力和运营能力，促进业务快速发展。
传统金融机构的职责划分通常是以产品和渠道为横向维度的矩阵式结构，这种职责矩阵结构难以适应数字化时代全新的游戏规则，需要进行适当的改变。金融机构内部应形成跨业务条线的综合团队，同时配备大数据分析、精益化运营以及客户体验等多领域的专业人才。这些人才组建的跨职能部门的数字化团队对于整个机构整体的变革至关重要，这一团队将会有力推动不同部门的联动协同，从而为银行实现金融科创新提供有效支撑。
创新成果
伴随着数字化成长起来的80、90、00后等年轻人，已经习惯了“可以不带钱包，但一定要带手机”的移动生活方式，这些人正逐步成为社会消费的主力，以现金为支付手段的应用场景越来越少，以电子化手段完成支付的应用场景则越来越多；通过传统媒介营销的场景越来越少，建立在大数据分析基础上的智能营销场景越来越多。
基于此，“悦财闪聚”系列产品作为民生银行游戏型创新获客项目，利用互联网快速迭代，快速投放，依托member-get-member的获客形式，通过良好的用户体验和流程化设计，建立与线下强大的地面资源相连接的一种新型的营销模式。这是金融业与互联网文化首次深度融合，也是民生银行创新文化的产物。
1、“万众掘金”&“寻宝夺金”：“万众掘金”是个人金融业务与互联网场景的深度融合。参与者通过线上“挖金”小游戏将黄金纳入积存金账户，并应用于真实的黄金投资。通过项目也为参与者赢得了实实在在的投资收益，让专业、抽象的投资行为变得简单易懂、触手可及。
“寻宝夺金”则巧妙地运用北京地标建筑作为参照物，将民生银行北京84家支行设置为游戏关卡，通过线上“接金币”来解锁支行并获取“砸金蛋”抽奖的机会，为线上获客与基层营销完美结合开辟了一条新通路。
通过此次项目，民生银行北京分行总获客近30万人，绑定客户手机号人数6万人，非民生客户占比55%，积存金新增开户近3万人，实现金融资产增值15亿元。
2、“优房闪贷”：作为民生银行打造的“互联网+抵押按揭贷款”平台，其采取O2O运作模式，客户通过微信平台线上评估房屋价格，随时随地申请抵押按揭贷款，客户经理主动联系客户，上门完成全部审批流程，彻底打破贷款办理的时间和空间约束。截至2017年10月末，新增抵押贷款额138亿，新增消费贷款2500笔，金额1.4亿。
3、“金生有约”：此项目依据实际线下实物金售卖流程进行改造设计，分别建立微信产品展示平台、理财经理移动办公系统、分行贵金属管理平台，可实现贵金属产品的线上展示、预约、转介、奖励等营销获客功能，同时员工端实现订单管理、黄金调拨、库存查询、业绩奖励统计等功能，从而在增加获客渠道的基础上，极大的提高了银行业务、运营及管理人员的工作效率，推进了互联网获客。
4、“点识成金”：以往客户经理销售理财产品的思路是推荐有考核指标、利润高或热销的产品。在以客户为中心的理念下，对客户的分析应该是全面的，民生银行结合每位客户不同维度上的指标表现，进行深度挖掘输出了200多个标签，以此为基础实现个性化产品推荐、预测性洞察和服务，与客户形成更为相关的互动，并建立更深层次的关系。在推荐系统的设计上，主要分为五个步骤：
一是识别客户，在无打扰的情况下进行客户识别，客户赴支行办理业务，人脸识别模块实时匹配客户信息，大屏显示定制化的迎宾视频；
二是推荐，决策引擎以客户为中心，以客户为中心，根据客户信息及客户偏好实时决策，提供最合适的财富类产品；
三是响应，客户决定对所推荐的产品是否接受;
四是营销，客户经理在作业终端获取客户到访、客户产品推荐、客户360画像等信息，利用客户等待时间进行直接营销，并通过理财经理移动端向引擎反馈客户产品偏好;
五是模型优化，基于客户经理反馈的产品偏好，配合客户实际购买数据，共同作用于推荐模型优化。
民生银行的每位理财经理都要服务500位以上客户，由于精力有限针对性的投资建议不能保证覆盖到每一名客户，那么如何确保对全部客户的有效服务呢？利用人工智能的方式可以达到一点识别、一触即发的营销效果。通过此项目，累计推荐人数1.9万人次，推荐成功购买金额达63.3亿元，推荐成功率达到6.13%，而业界推荐成功率仅为3%-5%的水平。
民生银行北京分行在践行技术创新推动业务模式创新方面进行了有益探索，实现了人工与模型之间的完美融合：理财经理与“机器学习”各司其职，相互补充；实现客户的产品购买数据、理财经理反馈、客户点击等三大类数据的自动化、周期性反馈至模型端进行训练与学习；此外，项目还探索形成由一线员工设计场景，基于以客户为中心的理念，结合最新技术应用的全新工作机制，逐步践行数据驱动业务发展。
我们可以看到，在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔。以互联网技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础，具备低成本、高效率的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。相信在未来，银行将会越来越智能，新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利。
（本文主要内容摘自于：民生银行北京分行科技部兼数据应用部总经理郭庆于第七届中国云计算标准和应用大会上的演讲）【51CTO原创稿件，合作站点转载请注明原文作者和出处为51CTO.com】
