乌镇热议互金监管
这几年，金融和互联网结合后产生了新的“魔力”，一大批过去很难得到金融服务的人群得到了金融服务，金融的普惠性大大提高。但同时，因为监管的滞后，也产生了许多问题。
从前几年的P2P乱象到当前的现金贷的问题，随着问题不断爆发，监管层也在不断加强监管，反应的速度也越来越快。本专题聚焦于第四届互联网大会上业界对此话题的讨论，并对现金贷表外业务模式进行深入剖析。
互联网对传统行业的赋能，正在成为新的趋势，也伴随着风险。
12月5日，第四届世界互联网“互联网与金融”分论坛在乌镇召开。从今年的行业发展来看，科技让金融与实体经济的结合更为紧密，尤其是在移动支付、绿色金融等方面成为世界各国普遍关注的热点。
蚂蚁金服集团董事长彭蕾在演讲中表示，今天70%的贫困人口都有手机，普惠服务触手可及。通过消费金融和对小微企业的信贷服务，可以更有效地回馈实体。
不过，互联网金融普及的同时，也给风险的防范带来挑战。此外，监管趋严也让互联网金融的发展变得前景不明。中国互联网金融协会会长李东荣表示，在面对金融科技快速发展的热潮中，必须清晰地认识到，只有立足服务实体经济，金融科技才有生命力。金融科技要注重加强需求适配、风险管控和创新管理能力。
同时，金融机构必须将风险管控作为工作的重中之重，做到风险管控与产品创新同步规划、部署、推进，并有效完善风险管理、合规管理、应急处置、内部控制等业务管理制度。
赋能实体
金融科技在中国已经进入了一个高速发展的阶段。近年来，随着大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融科技有效降低了服务成本、提高服务效率，并触及了以往无法或难以覆盖的长尾人群。
在这其中，由于移动支付的迅速发展，中国成为了全球金融科技的领军者。在高速发展的同时，金融科技的低进入门槛和高效便捷等特点，也带来了特定的风险。
彭蕾表示，中国的金融科技无论从规模、普惠度、丰富度，和实体经济的结合模式，都有幸走在了世界前列。她从一个女性的视角举例：金融科技正规模化地满足女性群体在消费创业中海量碎片化的金融需求。“淘宝平台上，超过52%的消费群体为女性，超过51%的创业者为女性，而在不良贷款的占比中，女性只占25%，显示了很好的信用。”
从世界范围看，金融科技的普惠性正获得前所未有的基础支持。来自联合国的报告显示，全球最贫穷的20%人口中超过70%的人拥有移动电话，比例超过厕所和清洁用水。
同时，京东金融CEO陈生强也表示，以数字金融服务实体经济，要将现代的技术运用在金融上，能够更好地去促进实体经济的发展。
在他看来，通过现代金融的方式实现“傻瓜农业”，实际上就是应用技术降低成本、促进实体经济高质量发展的一个模型。除了农业，制造业、零售业、服务业等多种经济业态，都可以因科技的融入而迭代。
因此，赋能实体的互联网金融，蚂蚁金服、京东金融依托背后的电商平台，走在了行业的前列。百度金融则用另一种方式开展了金融业务。
据悉，百度主打的消费信贷已经与超过600家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区，为学生提供教育信贷服务，并依托大数据风控体系为培训机构提供技术保障。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，在服务的普惠性方面，互联网金融在服务实体经济方面，具有很多积极效应，但同时互联网金融领域也出现了诸多乱象。互联网金融需要重新审视定位，即必须明确未来发展要遵循服务实体经济轨道，不能跑偏。
监管与风险
不过，普惠金融在发展的同时，也催生了一系列乱象。12月1日，银监会近期重点工作通报会在北京召开，银监会普惠金融部副主任冯燕表态称，银监会将尽快遏制现金贷无序发展势头。机构必须有放贷业务牌照，无牌照的要取缔。不再新批网络小额贷款公司，不新增批小贷公司跨省经营，将对小贷存量业务集中整顿。
对此，彭蕾并不讳言。她认为，科技、金融和场景的深度融合，在让金融回归实体经济的同时，能催生一流的风险甄别能力。P2P、现金贷中出现过的一些问题，都和风险甄别能力的缺失有关。
据她透露，中国互联网支付行业资损率小于百万分之一，全世界的水准是超过千分之二。另外在比较热门的现金贷和消费信贷，整个行业平均不良率为30-50%，蚂蚁金服的消费金融和消费信贷方面，不良率只有不到1%。
“这其实就是依托于技术和特定的场景，是不是真的帮到用户健康消费，是不是真的帮到创业者将钱用到有效的地方。”彭蕾进一步补充。
业界人士同时呼吁，必须坚决打击各类互联网金融犯罪，杜绝劣币驱逐良币现象，形成有序竞争、扶优限劣的发展环境。既要最大限度释放数字红利，又能平衡好风险，是行业、监管、学界面临的共同挑战。智能硬件的升级，也是防范金融风险的必由之路。
阿里巴巴集团董事局主席马云在“企业家高峰论坛——互联网时代的新经济”论坛上表示，“我非常同意监管，目前来讲，必须对利用互联网金融、不具有互联网金融能力的诈骗、欺诈行为进行严厉处置。我现在比较怕的是，一人生病万人吃药，最倒霉的是一人生癌全体人放化疗，结果癌症的人没死，化疗的人死了。”他建议，业界应该和监管部门一起来共同研究，“数字经济的趋势势不可挡，但是我们可以共同研究怎么进行监管。”在诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·莫里斯看来，金融创新中防范风险需要“中国智慧”。他表示，现代信息技术使得拆分大投资、大风险的项目变得容易，而2008年的国际金融危机正是由于大量金融衍生品将风险过度地拆分、转移给不恰当的人。
“新的金融产品并不一定就是好的，当时那些金融机构做的事确实并不违法，但政府的监管、服务有没有到位呢？我觉得需要像中国这样的机制来监管。”詹姆斯·莫里斯说。
可以预见，互联网行业的监管界限将会越来越清晰，行业也将面临新一轮的洗牌。
